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從“病后賠付”到“提前預防” 商業健康險如何將健康管理前置
發布日期: 2021-11-18 15:19:49 來源: 北京商報

如何談癌不“色變”、防癌于未然?通過健康管理前置應對才是治本之道。恰逢11月17日國際肺癌日,呼吁關注呼吸健康的同時,保險這一風險轉移工具升級也受熱議。當前,除了充當事后賠付角色外,保險產品向健康管理方向轉型,從“病后賠付”到“提前預防”,如何將健康管理前置已成為影響商業健康險長期經營的重要課題。

業內人士表示,健康管理前置從篩查到醫、藥、險服務閉環,提供全生命周期的用戶服務還有待進一步探索。保險公司應從被保人實際需要出發,讓保險前置真正發揮作用。

健康管理前置需求凸出

根據《全球癌癥統計報告》,2020年全球肺癌新發病例約220萬、死亡病例180萬,相當于每3分鐘就有10人因肺癌去世。

作為有效的“穩定器”,保險公司提供的有關肺癌的保險包括防癌險、重大疾病保險、高端醫療保險等產品,可以幫助被保險人在癌癥發展到中后期時,可以獲得治療的機會。

不過,從理賠后的復發追蹤和管理開始,向理賠前的早篩和疾病預防延伸已成為商業健康險的新追求、消費者的新需要。

健康管理前置,也被稱為管理式醫療,可以緩解醫院、患者及保險公司之間的市場失靈問題。

“對于大眾群體來說,更關注于事前的預防,比如能夠盡早地發現癌癥,甚至篩選癌癥。及早地發現病癥,對于高危人群進行健康干預,是對癌癥的發生率最有價值的。”資深精算師徐昱琛表示。

隨著我國經濟的快速發展,人們對于自身健康的關注也快速增加,大眾對于健康管理的需求也會增加。

加之新冠疫情的催化,國人的健康意識有了全新升級,健康管理受到了前所未有的關注。銀保監會管委會副主任毛宛苑日前指出,保險行業特別是壽險行業不僅需要承擔風險保障功能,還需要能夠提供與健康管理、退休養老等相關的多樣化服務。

隨著惠民保、百萬醫療險等商業健康險的興起,帶病人群在保險用戶池中的占比也在同步上升,由此引發的人群健康管理、疾病風險管控需求。一方面是日趨增長的健康險已病客戶的賠付高企;另一方面是患病人群對保險公司的期待不僅僅是事后賠付,更是治療方案和健康管理的專業服務。

多家險企爭相探索

北京商報記者梳理發現,現階段,很多保險公司可以向客戶提供基因檢測、定期體檢服務,這些服務可以幫助消費者防治癌癥,讓消費者獲取保險之外的保障。

泰康在線于2020年11月發布國內保險行業首個以管理人群疾病風險為目標的疾病管理體系。

從醫患溝通、科學用藥管理等方面助力用戶健康管理和降本控費。

保險從“保健康人”正在向“保人健康”轉變。今年以來,多家險企不斷探索健康管理服務的新模式,將健康管理前置。

9月22日,大都會人壽在日常預防、早期診斷、醫療資源、康復支持和財務保障等五個方面,協助被保險人預防和應對重疾威脅,正式升級推出360Health2.0一站式健康解決方案;9月24日,平安健康險相關負責人表示,將積極拓展服務內涵,攜手推動癌癥早篩服務;10月31日,前海再保險與金域醫學等合作,旨在推進腫瘤早篩與商業健康險創新融合,打造“癌癥風險管理+保險”的模式。

對于多家險企開啟商業健康險健康管理前置服務,徐昱琛表示,從社會保障來看,這能夠降低醫保的支出,包括早發現能夠不支出或者少支出醫療費用。對保險公司來說,能夠降低保險的賠付,從社會角度看,能更好地管理醫療,也可以給予一定幫助,來使得大眾能夠更早地發現或者預防。

北京聯合大學管理學院教師楊澤云表示,保險機構通過各種激勵計劃,鼓勵參保人鍛煉身體、定期體檢等,可以從根本上預防疾病和早發現疾病,從而提高個人健康水平和降低患病醫療費用。

醫、藥、險服務閉環有待進一步打通

險企逐鹿健康管理領域收獲了一定的影響力。在楊澤云看來,對于人身險公司來說,健康管理目前還是一片藍海。

不過,前景明朗的市場同時也有著一定的挑戰。徐昱琛表示,醫療資源方面,尤其是專業的醫療資源相對來說比較稀缺,專業門檻、技術門檻較高。這對于保險公司甚至是大型的保險公司來說都是比較困難的。

“而保險機構自建醫院,有較大的人力、財力困難。即使能自建,從經濟角度來說,并非最優選擇。而缺少了醫院一方的合作,則健康管理無論從醫療角度還是醫療支出角度,都難以控制。”楊澤云補充說道。

徐昱琛建議,保險公司要持有開放的、跟外部合作的態度。比如二次診療、多學科的會診,綠通服務,與市場上已有的第三方服務機構建立良好的合作。業內人士亦表示,健康管理前置應全面探索從篩查到醫、藥、險服務閉環,將早篩作為切入點,推動產品創新,積極拓展服務內涵是保險公司發展的方向。

楊澤云認為,醫保機構可以通過各種媒體向參保人員開展健康教育,普及疾病防控知識;或者聘用健康顧問、病案管理人員等,對潛在風險較大的參保人員進行跟蹤管理,督導合理的求醫用藥及健康的生活方式。

此外,深入洞察客戶群體的需求和痛點或將成為秘鑰。徐昱琛表示,保險公司可以用參與率等指標來衡量,為了達到預防效果,要從被保險人需求出發,服務內容要真正有助于被保險人,包括提供抗癌藥物、及時就診服務等。

建立健康管理體系已成為保險業的新趨勢。早在2019年國務院政府工作報告指出,要實施癌癥防治行動,推進預防篩查、早診早治和科研攻關,著力緩解民生痛點。9月17日,《保險業健康管理標準體系建設指南》發布,爭取用五年左右的時間,初步建立健康管理標準體系。

徐昱琛表示,作為提供健康險的保險公司,是很好的健康主體,能夠在癌癥的事前預防和篩查上起到直接作用,包括倡導良好的生活方式,給被保險人體檢篩查的方案,也可以采用經濟手段,比如保費降低、續保給予獎勵等措施,這既提供了解決方案,又提供了經濟方面的激勵。

(作者:陳婷婷 胡永新)

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